Retiro de cesantías: para qué puedes retirarlas, qué documentos piden y cuánto tarda cada fondo

Las cesantías son tuyas, pero la ley solo permite retirarlas en casos concretos. Aquí están las causales, lo que te pide cada fondo, cuándo hace falta la carta del empleador y a quién acudir si no te pagan.

Lo básico: qué son y cuándo te las consignan

• Qué son: un mes de salario por cada año trabajado, proporcional por fracción de año (Código Sustantivo del Trabajo, art. 249). Las paga el empleador.
• Consignación: el empleador debe depositarlas en el fondo que tú elijas antes del 15 de febrero de cada año (Ley 50 de 1990, art. 99). Si se atrasa, te debe un día de salario por cada día de retraso.
• Intereses: el 12 % anual sobre el saldo, que el empleador te paga directamente a más tardar el 31 de enero. Si no los paga, te debe una indemnización igual a esos intereses (Decreto 1072 de 2015, art. 2.2.1.3.8).
• Novedad (Ley 2466 de 2025): el empleador puede optar por consignar mensualmente el 8,33 % en lugar de una vez al año. La reglamentación todavía estaba en borrador al cierre de esta guía.

¿Para qué puedes retirar las cesantías?

1. Terminación del contrato

   Incluye renuncia, despido y fin de contrato a término fijo. Basta una prueba de la terminación: carta del empleador, aceptación de la renuncia, liquidación o certificación laboral (Decreto 1072 de 2015, art. 2.2.1.3.15). El FNA no acepta la carta de preaviso. No necesitas autorización de nadie.

2. Vivienda

   Compra de vivienda o lote, construcción en lote tuyo o de tu cónyuge, mejoras, liberación de la hipoteca o pago del impuesto predial (art. 2.2.1.3.3). Porvenir también acepta leasing habitacional. Documentos: tu cédula y la carta del empleador con el monto y el motivo, o su aprobación digital. El empleador está obligado a constatar que el dinero va a vivienda (Decreto 1562 de 2019) y debe guardar los soportes.

3. Educación superior

   Matrícula tuya, de tu cónyuge o compañero(a) permanente o de tus hijos en educación superior o educación para el trabajo, y pago de créditos educativos como los del ICETEX (Ley 50 de 1990, art. 102). Documentos: recibo de matrícula con el valor y el NIT de la institución, su licencia de funcionamiento y, si es para un familiar, el registro civil o una declaración extrajuicio (art. 2.2.1.3.19). También puedes destinarlas a un ahorro programado o seguro educativo para tus hijos (Ley 1809 de 2016). El trámite se hace directamente ante el fondo. Ojo: Porvenir y Protección no pagan colegio ni derechos de grado; el FNA sí paga colegio.

4. Otras causales

   Prestar servicio militar, fallecimiento del trabajador (las reciben sus herederos), sustitución del empleador y compra de acciones del Estado. Son poco frecuentes; el fondo te indica los documentos.

Pagar deudas, comprar carro, viajar o cubrir una emergencia no son causales legales mientras tu contrato siga vigente. Una sentencia de la Corte Suprema de 2026 avaló un despido con justa causa porque el trabajador no pudo probar que usó para vivienda un retiro autorizado con ese fin: usa el dinero para lo que declaraste y guarda los soportes.

¿Necesito la autorización del empleador?

Desde la Ley 1429 de 2010 ya no se necesita la autorización del inspector de trabajo: el fondo aprueba y paga "previa solicitud por escrito del trabajador" (Código Sustantivo del Trabajo, art. 256). Si el empleador se niega a firmar la carta de vivienda sin razón, pídesela por escrito y guarda la respuesta: te servirá para una queja ante el Ministerio del Trabajo.

Cuánto tarda cada fondo y cómo contactarlo

El plazo legal es de 5 días hábiles contados desde que la solicitud está completa. Si se vence en un retiro parcial, el Ministerio del Trabajo puede ordenar el pago bajo multa. Lo que cada fondo publica en su propio sitio:

Teléfonos y plazos tomados de los sitios oficiales de cada fondo el 3 de octubre de 2026. Ningún fondo te pedirá claves por teléfono ni por WhatsApp.

Si el fondo no paga o te niega el retiro

1. Reclama al fondo y pide el radicado

   Hazlo por escrito, con el número de tu solicitud original. El fondo debe responderte en 15 días hábiles.

2. Defensor del Consumidor Financiero (opcional, gratuito)

   Cada fondo tiene uno; sus datos están arriba. Plazos en días hábiles: 3 para admitir la queja, 8 para que el fondo responda y 8 para decidir. Su decisión obliga al fondo solo si este aceptó acatarla.

3. Superintendencia Financiera

   Puedes quejarte directamente en superfinanciera.gov.co sin pasar antes por el defensor; orientación en el 01 8000 120 100. La SFC inicia el trámite en 15 días hábiles y supervisa la respuesta, pero no ordena pagos: para eso existe la acción jurisdiccional ante la misma SFC o un juez.

4. Si el que falló fue tu empleador

   Si no consignó las cesantías o no te pagó los intereses, presenta una PQRSD ante el Ministerio del Trabajo (601 518 5830 · 01 8000 112 518) o acude a un inspector de trabajo. El inspector puede multar al empleador, pero la sanción por mora (un día de salario por día de retraso) se reclama ante un juez laboral.

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Novedades 2026

• Damnificados por el sismo (Decreto Legislativo 1417 del 17 de septiembre de 2026): quien tenga el contrato suspendido por la emergencia puede retirar hasta el valor de los salarios que deja de recibir, con la constancia de la UNGRD, la carta del empleador y el acto de suspensión. La medida dura máximo 6 meses. Colfondos anunció que no cobra comisión en retiros de vivienda con certificado de damnificado durante 3 meses.
• Reforma pensional (Ley 2381 de 2024): regiría desde el 1 de abril de 2027 y, según los propios fondos, no cambia las reglas de las cesantías.

Preguntas frecuentes

Quejas.co no tiene relación con ningún fondo de cesantías. Normas consultadas el 3 de octubre de 2026 en los portales de Función Pública y el Senado; datos de cada fondo tomados de su sitio oficial el mismo día. Esta guía es orientativa y no reemplaza la asesoría de un abogado laboralista. Si algo cambió, avísanos.